キャッシング審査が通らない……審査落ちの理由や借金問題の解決方法とは？

カードローン審査やキャッシングの審査に通らない理由は主に4つあります。それぞれに詳しく説明していきます。

1. （1）収入に比べて借り入れ希望額が高い

   2010年の貸金業法の改正により、消費者金融からの借り入れは、年収の3分の1までという上限が設けられました。これを「総量規制」といいます。
   
   カードローンやキャッシングの申し込みをして、審査自体は通ったとしても、借入金額が総量規制の上限を超えていれば、借り入れは受けられません。また、総量規制は、ほかの貸金業者からの借り入れも合算して計算されます。
   
   したがって、他の貸金業者からすでに借金をしている場合は、その借金額と合算したうえで、収入の3分の1までに借り入れが制限されるのです。
   
   複数の金融機関から借り入れをしていると、自分がいくら借り入れているかわからなくなる時もあります。
   審査に通らない場合は、まず、総量規制にひっかかっていないか、自分の借入総額を計算してみるとよいでしょう。なお、総量規制の対象は、消費者金融会社に限られており、銀行カードローンは対象ではありません。
   
   しかし、最近では自主規制という形で、収入によって貸出金額に上限を定める銀行が増えています。いずれにしても、キャッシングの審査が通らない場合は、収入と借入金額のバランスをチェックしてみるとよいでしょう。

   • ※総量規制の除外：不動産ローン、マイカーローン、高額医療費等
   • ※総量規制の例外：配偶者の収入も含めて年収の3分の1までの貸付け、個人事業者に対する貸付け、顧客に一方的に有利な貸付け、緊急医療費についての貸付け等

2. （2）支払いの滞納がある

   クレジットカードや銀行ローンなどの借り入れがある場合、毎回の返済は忘れずに行っていますか？うっかり返済が遅れているとキャッシング審査に通らない可能性があります。
   
   なぜなら、ほとんどすべての金融機関は、借り入れの状況と返済に関する情報を共有しているからです。
   この返済の情報を共有する仕組みが信用情報機関です。
   
   代表的な信用情報機関として、KSC、CIC、JICCがあります。これらの信用情報機関に支払いの滞納の記録があると、新たな借り入れの際にネックになります。
   
   なお、忘れがちなのが携帯電話の機種代金の分割払いです。この分割払いは、実はローンを組んでいるのと同じ状況です。携帯電話料金と一緒に機種代金を毎月分割で返済しているわけです。
   
   この支払いをうっかり忘れていると、信用情報機関に未払いの記録が残ってしまいます。消費者金融でも、銀行系カードローンでも、借り入れの申込時には、信用情報機関の記録がチェックされます。
   
   返済の延滞履歴があると信用が低くなり、融資の際に不利になります。
   もしも、支払いが遅れた履歴がある場合は、先にその支払いを済ませなければ新たな借り入れは厳しいでしょう。

3. （3）勤務先への在籍確認ができない

   ほとんどの貸金業者では、申し込みを受けると勤務先への在籍確認を実施します。在籍確認とは、カードローンなどの借り入れを申し込む場合に、自己申告した勤務先に、本当に勤めているのか確認することです。
   
   在籍確認は、勤務先の電話番号に実際に電話して、電話に出た人に対して、申込者がその会社に在籍中かどうかを確認するという方法をとります。業者によっては、在籍確認を省略するケースもありますが、銀行系カードローンなどでは原則として在籍確認が行われています。
   
   金融機関にとっても在籍確認は手間がかかる作業です。しかし、申込者が虚偽の事実を書いていないか、本当に仕事をしているかを事前に確認することで貸し付けのリスクを減らすわけですから、必要かつ重要な審査の一環です。
   在籍確認ができなければ、借り入れの審査を通過することはできません。

キャッシングを申し込んだとき、どんな点が審査されているのでしょうか。
詳細な審査内容は非公開とされていますが、一般的には下記のような点が審査対象とされています。

➀ 総量規制に達していないか
借入金額には上限があります。申し込んだキャッシングの額が、総量規制に達していないかの審査は必ず行われます。

➁ 安定した収入があるか
貸したお金をきちんと返してもらうためには、借り手に安定した収入があるかどうかは重要なポイントです。在籍確認や収入申告を踏まえて、借り手の収入状況はしっかり審査されるでしょう。

③ 申し込み内容に虚偽がないか
金銭の借り入れに最も重要なのは信用です。たとえ、収入が多くても、申し込み内容に虚偽があれば、信用ができない人物と判断されるでしょう。

④ 滞納がないか
他者からの借り入れがある場合、滞納状況は必ずチェックされるものと覚悟しましょう。滞納分があると信用情報機関に金融事故情報として登録されます。そして、登録の結果、お金の借り入れができなくなっている状態が、いわゆる「ブラックリストに載っている」状態です。

➄ 過去に自己破産などを行っていないか
自己破産や個人再生などの法的な債務整理を行った場合は、一定期間は借り入れができなくなります。
どれくらい経過すれば新たな借り入れができるかは、はっきりと公表されておらず、貸金業者や金融機関によっても判断が異なるようです。いずれにしても、過去の債務整理の履歴は審査に影響を与えるでしょう。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産という3つの方法があります。以下でそれぞれの方法について詳しく解説します。

1. （1）任意整理

   任意整理は、利息分をカットして分割払いの期間を延ばすことで、返済の負担を軽減する方法です。借金の金額が比較的少なく、利息分をカットし、分割金を減らすことで、生活を立て直せる見込みがある方におすすめしたい方法です。
   
   任意整理は、裁判所を通すことなくすべての手続きが進められるので、第三者に知られる可能性は極めて小さいといえます。個人再生や自己破産のように官報に掲載されることもなく、非公開である点がメリットでしょう。
   
   また、手続きのために必要な書類も少なく、手続きにも時間があまりかかりません。さらに、任意整理の最大のポイントは保証人に迷惑をかけずに、借金を整理できる点です。
   
   自己破産や個人再生手続きを取ると、自分の借金の保証人になってくれていた人に取り立てがいくことになり、大きな迷惑をかける可能性があります。
   任意整理では、保証人のいない借り入れだけを整理することができ、保証人に迷惑をかけたくない場合には最適といえるでしょう。

2. （2）個人再生

   個人再生とは、裁判所に個人再生の申し立てを行い、再生計画案が認められた場合に、借金の額を大きく減額できる法的な手続きです。原則として借金を5分の1まで圧縮できます。
   
   圧縮した後の借金は、原則3年（最長5年）で返済すればよいというものです。個人再生は、定期的な収入があって返済計画案を実行できることが利用の必須条件です。
   
   なお、個人再生は、自己破産と異なり、自分の資産を残すことが可能です。
   自己破産では自宅を残すことはほぼ不可能ですが、個人再生では住宅ローン特例という仕組みが用意されており、マイホームを手放すことなく債務整理が可能になります。

3. （3）自己破産

   自己破産とは、裁判所に自己破産と免責許可の申し立てを行い、許可が得られれば原則として一切の借金を0にできる法的手続きです。
   多額の借金がある場合でも、借金が0になるため、生活を立て直して大きなリスタートを切ることができます。
   
   ただし、自己破産をすれば、自宅不動産やまとまった財産はすべて失うことになります。
   また、一定の職業制限もありますので、自己破産を選択する際には、他の手続きと比較してメリットとデメリットを把握した上で、慎重に検討しましょう。

1. （1）自分に合った手続きを選択できる

   債務整理の方法は複数あります。そして、それぞれに特徴があり、メリットデメリットもあります。弁護士に相談すれば、自分の状況にあった手続きがどれなのか、適切に選ぶことができます。

2. （2）相手とのやりとりをすべて任せられる

   債務整理は法的に認められた手続きで、実際に多くの人が利用している生活を立て直すための良い方法です。とはいえ、借金をした側が、相手に対して返済額を減らしてくれ、と依頼するのは抵抗を感じるという人も多いでしょう。
   弁護士に依頼すれば、相手との交渉はもちろん、すべての手続きを任せることができます。電話対応も書類のやりとりも、すべて弁護士が行ってくれる点もメリットでしょう。

3. （3）精神的な負担を軽くできる

   借金問題は、誰にも言えずに苦しんでいる方も多いものです。家族にも相談できず、追い詰められた心境で日々を過ごしていると、精神的な負担は増していきます。
   
   弁護士に相談することで、親身に解決の方向を模索してくれる味方を得ることができます。借金による精神的ストレスは非常に大きく、仕事や生活への支障にもなり得ます。
   このストレスを軽くできることも、弁護士に依頼する大きなメリットです。

本記事では、キャッシング審査や、借金の解決方法について詳しく解説しました。借金がかさむと、だんだん返済額がふくらんで、取り立てに追われる日々がやってきます。借金が気になって仕事も手につかなくなるというケースも珍しくありません。キャッシングやカードローンの審査も次第に厳しくなっており、目の前の返済日をどう乗り越えていいかお悩みの方も多いでしょう。借金問題は、放置していても前に進むことはありません。まずは自分の状況を把握し、債務整理の方法とそれぞれのメリットデメリットを理解しましょう。弁護士に相談することで、これからの生活を立て直せる道が見えてきます。

ベリーベスト法律事務所 北九州オフィスでは、借金問題について経験豊富な弁護士が親身にお話を伺っています。ご自身に合った手続きを選び、借金問題を1日でも早く解決するために、ぜひお気軽にご相談ください。